Die Rolle der Schufa bei der Kreditvergabe

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Die SCHUFA spielt bei der Dar­lehen­sauf­nahme eine zen­trale Rolle. Die Ein­träge in der Auskun­ftei liefern Banken Infor­ma­tio­nen darüber, inwieweit ein poten­zieller Kred­it­nehmer kred­it­fähig ist.  Die SCH­U­FA-Auskun­ft lässt erken­nen, wie hoch das Risiko ist, dass es bei ein­er Kred­itrück­zahlung zu Schwierigkeit­en kommt. Um zu ver­ste­hen, welche Rolle die SCHUFA bei der Kred­itver­gabe spielt, ist es notwendig zu wis­sen, welche Aspek­te das Kred­it­geschäft beiein­flussen.

Darlehen – kurz erklärt

Wenn die Rede von einem Dar­lehen oder einem Kred­it ist, geht es stets um einen konkreten Geld­be­trag, der einem Kred­it­nehmer von einem Kred­it­ge­ber aus­gezahlt wird. Der Kred­it­nehmer geht die Verpflich­tung ein, das erhal­tene Geld inner­halb eines bes­timmten Zeitraums zurück­zuzahlen. Die Rück­zahlungsverpflich­tun­gen wird an konkrete Bedin­gun­gen gekop­pelt. Bei einem Ratenkred­it ist dies etwa die Rück­zahlung in gle­ich­bleiben­den Rat­en über einen fest­gelegten Zeitraum und zu einem fest­gelegten Zinssatz.

Der Zinssatz ist der Preis für das Dar­lehen. Kred­it­nehmer bezahlen damit die Leis­tun­gen des Geldge­bers. Mit den Zin­sen wer­den auch die Risiken abgedeckt, die Kred­it­ge­ber einge­hen.

Vere­in­facht­es Beispiel: Wenn ein Studieren­der ohne regelmäßiges eigenes Einkom­men einen Ratenkred­it aufnehmen möchte, ist das Risiko ver­gle­ich­sweise hoch, dass es zu Zahlungsaus­fällen kommt. Dies spiegelt sich in einem höheren Zinssatz für den Kred­it wider, sofern er über­haupt vergeben wird. Nimmt ein fest angestell­ter Buch­hal­ter mit einem regelmäßi­gen Einkom­men einen Kred­it auf, ist das Zahlungsaus­fall­risiko deut­lich geringer. Entsprechend wahrschein­lich ist die Kred­itzusage und entsprechend niedrig fällt der Zinssatz für das Dar­lehen aus.

Natür­lich lässt sich nicht pauschal sagen, dass alle Studieren­den grund­sät­zlich ein höheres Zahlungsaus­fall­risiko mit­brin­gen als jed­er angestellte Buch­hal­ter, der eine Kred­i­tan­frage stellt. Es spie­len selb­stver­ständlich noch weit­ere Fak­toren für die Risikoein­schätzung eine Rolle. An dieser Stelle set­zt die SCHUFA an.

Die SCHUFA ste­ht an der Schnittstelle zwis­chen Dar­lehens­ge­bern und Dar­lehen­snehmern und liefert Infor­ma­tio­nen, die grob gesprochen Auf­schluss über die finanzielle Zuver­läs­sigkeit eines poten­ziellen Kred­it­nehmers geben. Banken wollen wis­sen, ob ein poten­zieller Kred­it­nehmer ein zuver­läs­siger Ver­tragspart­ner ist oder nicht. Hat sich beispiel­sweise jemand in der Ver­gan­gen­heit bere­its als sol­vent und zuver­läs­sig erwiesen, ste­hen die Chan­cen gut, dass er dies auch in der Zukun­ft tut. Infor­ma­tio­nen wie diese bekom­men Banken von der Sch­u­fa in Form eines Score-Werts. Je höher der Score-Wert ist, desto niedriger ist das Aus­fall­risiko.

Tipp: Wer sich über die 5 größten Kred­it­mythen informieren möchte, find­et hier einen Artikel dazu.

Online- oder Offline-Kredite: SCHUFA-Abfrage ist Standard

Ob Ver­brauch­er ihre Kred­i­tan­frage online oder offline stellen, macht keinen Unter­schied in punc­to SCH­U­FA-Abfrage. Eine ser­iöse Bank wird immer die SCH­U­FA-Auskun­ft ein­holen. Allerd­ings sind viele Kred­it­suchende nach wie vor skep­tisch und zögern, ihre Dat­en in einem Kred­it­por­tal zu hin­ter­legen oder gar online einen Kred­it abzuschließen. Allerd­ings beste­ht dazu kein Grund, denn ger­ade der Online-Kred­itver­gle­ich und die daran anschließende Online-Kred­itver­gabe sind trans­par­ent. Und vor einem so genan­nten “Ein­trag in der SCHUFA” muss sich auch nie­mand fürcht­en, der online eine Kon­di­tion­san­frage stellt.

Experteninterview zu den häufigsten Fragen rund um Kredite

Regelmäßig erre­ichen uns Fra­gen rund um den Kred­itver­gle­ich, die Beantra­gung von Kred­iten im All­ge­meinen oder auch zur Rolle der SCHUFA beim Kred­i­tantrag. In unserem Experten­in­ter­view geben Paul Bal­lichar und Quang-Dung Ta Antworten auf einige der am häu­fig­sten gestell­ten Fra­gen. Die bei­den sind Bankkaufmän­ner und berat­en seit mehreren Jahren Kun­den im Pri­vatkred­it­bere­ich.

1. Ver­schlechtert der Online-Kred­itver­gle­ich meinen SCH­U­FA-Score?

Herr Bal­lichar: Nein. Denn solange man nur Ange­bote ver­gle­icht, wer­den dafür nur Kon­di­tio­nen einge­holt. Kon­di­tion­san­fra­gen sind SCH­U­FA-neu­tral und ver­schlechtern somit nicht den SCH­U­FA-Score. Sie sind auch nur für den Kun­den selb­st für 1 Jahr in der eige­nen SCH­U­FA-Datei ein­se­hbar. Kred­i­tan­fra­gen kön­nen hinge­gen den SCH­U­FA-Score bee­in­flussen. Das passiert aber nur, wenn man einen Kred­itver­trag unter­schreibt und an die Bank versendet. Wird der Kred­it genehmigt, wirkt sich das pos­i­tiv auf den Scorewert aus.

2. Werde ich im Rah­men des Kred­i­tantrags unter­stützt?

Herr Ta: Um die Kun­den best­möglich beim Kred­i­tantrag zu unter­stützen, melden sich die Kred­it­spezial­is­ten bei Bedarf tele­fonisch oder per E‑Mail. In manchen Fällen sind es Rück­fra­gen, die zu klären sind oder es fehlen noch bes­timmte Unter­la­gen. Sie kön­nen die Kred­it­spezial­is­ten bei Bedarf auch selb­st kon­tak­tieren, wenn Sie während des Kred­itver­gle­ichs oder beim Kred­i­tantrag Fra­gen haben.

3. Wieso gibt man bei der Kred­i­tan­frage detail­lierte Dat­en ein?

Herr Bal­lichar: Um ein genaues Ange­bot zu berech­nen, benötigt die Bank detail­lierte Angaben. Weit­er­hin muss sich die Bank die richti­gen SCH­U­FA-Dat­en des Kun­den ein­holen kön­nen, um einzuschätzen, wie gut dessen Bonität ist.

Online-Kreditanfrage stellen: Das sollten Verbraucher beachten

Wichtig ist, die Kred­i­tan­frage bei einem ser­iösen und erfahre­nen Anbi­eter zu platzieren, der mit Exper­tise aufwarten und Kred­it­suchende indi­vidu­ell und per­sön­lich betreuen kann. Sma­va hat mit Kred­iten ohne Sch­u­fa Erfahrun­gen, wobei der Aus­druck “Kred­it ohne Sch­u­fa” bedeutet, dass die Anfrage keinen Ein­trag in der SCH­U­FA-Datei erzeugt. Die Anfrage bleibt, wie im Experten­in­ter­view erläutert, SCH­U­FA-neu­tral.  Zur Erin­nerung: Eine Kon­di­tion­san­frage ist immer neu­tral. Erst mit dem Kred­i­tantrag erfol­gt ein SCH­U­FA-Ein­trag.

Muss ich beim Online-Kredit auf eine persönliche Beratung verzichten?

Auf diese Frage gibt es eine ganz klare Antwort: Nein, Kred­it­in­ter­essierte müssen beim Online-Kred­it nicht auf eine per­sön­liche Beratung verzicht­en. Wer sich online nach Kred­iten umsieht und nach passenden Ange­boten sucht, kann sich ganz gezielt und kosten­frei von erfahre­nen Kred­it­ber­atern helfen und begleit­en lassen. Kred­i­tan­fra­gen sind das tägliche Geschäft der Spezial­is­ten und sie wis­sen genau, welche Aspek­te für Banken beson­ders wichtig sind. Sie begleit­en eine Kred­i­tan­frage auf Wun­sch von Anfang bis Ende und sprechen die Einzel­heit­en und Beson­der­heit­en durch. Auch klären Sie zen­trale Fra­gen vor­ab, so dass sie die Chan­cen ein­er Zusage oder Ablehnung im Voraus recht gut ein­schätzen kön­nen.

Kredit-Vergleichsplattformen bieten Auswahl

Der Vorteil ein­er Kred­it-Ver­gle­ich­splat­tform mit per­sön­lich­er Beratung durch Experten liegt unter anderem darin, dass sie banken­neu­tral berat­en. Der Ver­brauch­er ste­ht im Fokus der Beratung und das Ziel ist, ein Kred­i­tange­bot zu find­en, das ide­al zu den finanziellen und per­sön­lichen Rah­menbe­din­gun­gen des poten­ziellen Kred­it­nehmers passt. Das ist bei ein­er Kred­i­tan­frage bei der Haus­bank anders. Hier kön­nen die Kred­it­sach­bear­beit­er nur die Kred­ite anbi­eten, die die eigene Bank im Port­fo­lio hat. Kred­i­tal­ter­na­tiv­en gibt es nicht, Bankkun­den müssen annehmen – oder sich ander­weit­ig umschauen.

Aufgaben und Funktionen der SCHUFA im Überblick

Bei der SCHUFA han­delt es sich um eine Wirtschaft­sauskun­ftei, die in Deutsch­land als die größte und wichtig­ste gilt. In der Auskun­ftei wer­den Vorgänge gesam­melt, die das Zahlungsver­hal­ten von Ver­brauch­ern wider­spiegeln. Diese Infor­ma­tio­nen wer­den der SCHUFA von ihren Ver­tragspart­nern bere­it­gestellt. Zu den Ver­tragspart­nern gehören z. B. Banken, aber auch Ver­sand­häuser und Tele­fonge­sellschaften. Wer etwa  einen neuen Mobil­funkver­trag abschließen will, muss unter­schreiben, dass die Tele­fonge­sellschaft eine SCH­U­FA-Auskun­ft zum Zwecke der Bonität­sprü­fung ein­holen darf. Die Ver­tragspart­ner liefern der SCHUFA bes­timmte Infor­ma­tio­nen. So meldet z. B. eine Bank, wenn jemand ein Kon­to eröffnet oder einen Kred­itver­trag abschließt.  Ein Mobil­funkan­bi­eter gibt beispiel­sweise an, wenn sie gegen Ver­brauch­er auf­grund ver­säumter Zahlungsverpflich­tun­gen einen voll­streck­baren Titel erlangt haben. Anhand dieser Infor­ma­tio­nen schätzt die SCHUFA ein, wie hoch das Zahlungsaus­fall­risiko ein­er Per­son sein kön­nte und drückt diese Ein­schätzung mit einem Score-Wert aus.

Beispiel: Angenom­men, ein Ver­brauch­er hat zwei hohe Ver­braucherkred­ite aufgenom­men und führt zwei Mobil­funkverträge. Diese Sit­u­a­tion lässt darauf schließen, dass die ver­füg­baren finanziellen Mit­tel des Ver­brauch­ers entsprechend eingeschränkt sind. Wird in der Sch­u­fa zusät­zlich ein voll­streck­bar­er Titel einge­tra­gen, ist es sehr wahrschein­lich, dass es um die Zahlungs­fähigkeit nicht so gut bestellt ist. Der SCH­U­FA-Score wird dadurch bee­in­flusst und sinkt.

So dienen SCHUFA-Einträgen den Verbrauchern

Die SCHUFA stellt nicht nur für Kred­it­ge­ber ein wichtiges Instru­ment dar. Ihre bere­it­gestell­ten Infor­ma­tio­nen sind gle­ichzeit­ig ein zen­trales Hil­f­s­mit­tel für Kred­it­suchende, um sich Zugang zu einem Dar­lehen zu ver­schaf­fen. Denn sie kön­nen unter anderem mit ihrem Zahlungsver­hal­ten ihren Score-Wert bee­in­flussen.

Sch­u­fa Ein­träge sind nicht per se neg­a­tiv. Es gibt selb­stver­ständlich auch pos­i­tive Ein­träge in das Reg­is­ter. Ein pos­i­tiv­er Ein­trag, der den Sch­u­fa-Score gün­stig bee­in­flusst, wäre beispiel­sweise, wenn ein Dar­lehen voll­ständig inner­halb des vere­in­barten Zeitraums ohne Unter­brechung zurück­gezahlt wurde.

Gut zu wissen: Die überwiegende Zahl der SCHUFA-Einträge ist positiv

Tat­säch­lich sind die in der Sch­u­fa gesam­melten Dat­en bei 90 % der im Reg­is­ter geführten Per­so­n­en pos­i­tiv. Im Hin­blick auf eine Kred­itver­gabe helfen die so genan­nten Pos­i­tivmerk­male wie zum Beispiel ein zurück­gezahlter Kred­it oder ein eingeräumter Dis­po dabei, gün­stige Kred­itkon­di­tio­nen zu bekom­men.

Tipp: SCHUFA-Einträge jährlich überprüfen und günstig beeinflussen

Ein­mal im Jahr kön­nen Ver­brauch­er bei der SCHUFA kosten­los Ein­sicht nehmen. Die Anforderung der Ein­träge lässt sich bequem über die Inter­net­plat­tform erledi­gen. Sofern eine Kred­i­tauf­nahme geplant ist, soll­ten Ver­brauch­er ohne­hin frühzeit­ig die SCHUFA Ein­träge prüfen und gegebe­nen­falls kor­rigieren lassen. Außer­dem kön­nen sie einiges dafür tun, den Score pos­i­tiv zu bee­in­flussen. Fol­gende Tipps helfen dabei:

• Je weniger Kon­ten und Kred­itkarten ein Ver­brauch­er führt, desto bess­er ist dies für den Score. Ein beste­hen­des Kon­to und eine Kred­itkarte gel­ten als pos­i­tive Zeichen. Mehrere Kon­ten und Kred­itkarten bei ver­schiede­nen Kred­itin­sti­tuten hinge­gen drück­en den Score.
• Es kann schon ein­mal passieren, dass eine Rech­nung liegen bleibt. Flat­tert daraufhin eine Mah­nung ins Haus, so spielt dies aus SCH­U­FA-Sicht keine Rolle. Sobald aber ein Unternehmen gegen einen Ver­brauch­er einen Mahnbescheid auf den Weg bringt, wird es kri­tisch. In der Regel dür­fen Fir­men der SCHUFA nach dem zweit­en Mahnbescheid mit ein­er Frist von vier Wochen die entsprechende Neg­a­tiv- Infor­ma­tion bezüglich des erlasse­nen Mahnbeschei­ds zukom­men lassen.
• Ste­hen in der Sch­u­fa noch alte Verträge mit Mobil­funkan­bi­etern oder anderen Ver­tragspart­nern, die eigentlich nicht mehr gebraucht wer­den, soll­ten diese gekündigt wer­den. Das verbessert den Score.
• Sofern Fehlin­for­ma­tio­nen in der Sch­u­fa einge­tra­gen sind, zum Beispiel nicht mehr exis­tente Bankverbindun­gen oder längst erledigte Kred­itverpflich­tun­gen, soll­ten Ver­brauch­er dies kor­rigieren lassen.

So schützt die SCHUFA Verbraucher

Es ist richtig, dass Ver­brauch­er bei ein­er schlecht­en Bonität nicht so leicht einen Kred­it bekom­men oder aber einen Kred­it mit schlechteren Kon­di­tio­nen akzep­tieren müssen. Doch die SCHUFA trägt darüber hin­aus zu einem wichti­gen Ziel bei, dass sich Ver­brauch­er­schützer auf die Fah­nen geschrieben haben. Die SCHUFA hil­ft dabei, Über­schul­dugs­ge­fahren bei Ver­brauch­ern rechtzeit­ig zu erken­nen und zu ver­mei­den. Indem bere­its abgeschlossen­er Kred­itverträge oder andere Zahlungsverpflich­tun­gen über­prüft wer­den und zukün­ftige, zusät­zliche Rat­en mit Blick auf das noch frei ver­füg­bare Bud­get ins Ver­hält­nis geset­zt wer­den, lassen sich exis­tenzbedro­hende finanzielle Sit­u­a­tio­nen im Vor­feld ver­hin­dern.