Wie lässt sich ein günstiger Kredit finden?

1. Kreditangebote vergleichen

Günstige Angebote lassen sich ausschließlich mittels eines Vergleichs herausfinden. Der Vergleich dient der ersten Übersicht über die Gesamtkosten, gibt aber auch Aufschluss über wichtige Attribute rund um den Kredit. Und wie wird heute verglichen?

• Online-Kreditvergleich – diese Variante ist nicht nur die simpelste, sie erlaubt es auch, auf unzählige Angebote zurückzugreifen und sie übersichtlich gegenübergestellt zu vergleichen. Da heute wesentlich mehr Banken Kredite vergeben als noch früher, ist der Online-Vergleich stets die beste Option.
• Kreditsumme – zusätzlich spielt auch die Kreditsumme eine wichtige Rolle, weil sie die Ratenhöhe beeinflusst. Je größer die Raten, desto höher fällt bei gleichem Einkommen das potenzielle Ausfallrisiko aus. Aus diesem Grund bieten viele Banken besonders niedrige Zinsen, wenn Kunden einen Kleinkredit online beantragen.
• Worauf achten? – die reinen Kreditangebote, die sich nicht direkt auf einen bestimmten Kunden beziehen, arbeiten mit dem sogenannten repräsentativen Beispiel. Dieses ist in Teilen gesetzlich vorgegeben und muss stets auf mindestens zwei Drittel der kreditfähigen Zielgruppe zutreffen. Das Beispiel kann im Einzelfall jedoch abweichen. Auch die Zinsspanne, die vermehrt in Online-Vergleichen zum Einsatz kommt, bietet einen guten Anhaltspunkt über die Zinskosten: Die Spanne gibt immer den niedrigsten und den höchsten Zinssatz für diesen einen Kredit an.
• Konditionen – wie wird der Kredit beantragt und kann er verändert werden? Feste Kreditangebote sind oft die günstigsten, doch handelt es sich dabei um festgesetzte Angebote, bei denen Höhe und Laufzeit nicht verändert werden können. Wer bei dem Kreditvergleich seine Wünsche und Vorstellungen über das Menü bis ins Detail einstellt, der erhält bei der sich anschließenden Kreditübersicht natürlich die Ergebnisse, die zu den eigenen Wünschen passen.

 

Natürlich schließt ein Online-Kreditvergleich nicht aus, die eigene Bank mit ins Boot zu holen und von ihr ein Kreditangebot zu erfragen. Es sollte nur bedacht werden, dass ein reiner Online-Vergleich noch keine Kreditanfrage darstellt – die Schufa wird also noch nicht zwecks der Zinskonditionen angefragt. Eine direkte Anfrage an eine Bank kann bereits diesen Schritt bedeuten. Je nach Anfrageart kommt es wohl vor, dass nachfolgende Anfragen mit schlechteren Konditionen bedacht werden, da die Auskunftsdatei davon ausgeht, dass der vorherige Kredit nicht zustande kam.

2. Die eigene Bonität verbessern

Es wird mittlerweile unter anderem vom Verbraucherschutz empfohlen, jedes Jahr eine Schufa-Selbstauskunft einzuholen. Sie hilft unter anderem dabei, einen generellen Überblick über die Einträge und Anfragen zu erhalten, aber sie kann mitunter dazu dienen, erloschene Einträge tatsächlich löschen zu lassen:

• Eintragungen – jede Eintragung erlischt eigenständig nach einer gewissen Zeit. Zumeist werden sie aber nicht taggenau gelöscht, sondern erst zum Ablauf des jeweiligen Jahres. Eine Eintragung, die im Juli ihr dreijähriges Bestehen feiert und somit gelöscht werden kann, wird häufig erst zum Jahreswechsel ausgetragen. Auch falsche Eintragungen können immer mal entstehen. Werden diese Fehler behoben, steigt die eigene Bonität.

Auf der anderen Seite gibt es Personen, die von Grund auf als Risiko gelten: Selbstständige, Freiberufler, teilweise auch Studenten oder Auszubildende und Rentner. Auch sie können ihre Bonität gegenüber der Bank verbessern:

• Zweiter Kreditnehmer – wer eine finanzsolide Person mit ins Boot holt, der erhält oft bessere Kreditkonditionen. Allerdings müssen sich Kreditnehmer immer ihrer Verantwortung bewusst sein, denn zahlen sie die Raten nicht zurück, so greift die Bank automatisch den zweiten Kreditnehmer an. Dies kann schwere Folgen haben.
• Bürgschaft – bei einer Bürgschaft kommt zwar kein zweiter Kreditnehmer mit zum Zuge, doch sichert die Bürgschaft die aufgenommene Kreditsumme ab. Der eigenen Verantwortung muss sich der Kreditnehmer dennoch bewusst sein, denn auch die Bürgschaft erlaubt es der Bank, Forderungen direkt an den Bürgen zu stellen – mit allen Folgen.

3. Weitere Leistungen checken

Vor den Möglichkeiten der Kreditaufnahme über das Internet mussten Kreditnehmer meist das Gesamtpaket akzeptieren, welches ihnen gemacht wurde. Auch dies lässt sich heute verändern, denn immer häufiger kommt es beim Kredit auf die Nebenleistungen an:

• Ratenpausen – bei länger laufenden Krediten sind sie besonders wichtig, da sie es erlauben, für einige Monate mit den Raten zu pausieren. Je nach Kreditvertrag sind bis zu sechs Monate Ratenpause möglich, natürlich verlängert sich die Laufzeit nun. Aber weshalb ist das so wichtig? Nun, niemand ist in der Lage, die finanzielle Situation für 12, 24 oder mehr Monate vorherzusagen. Im Krankheitsfall kann die Ratenpause enorm hilfreich sein.
• Schnelligkeit – viele Kredite werden heute rein digital beantragt und bearbeitet. Die Geschwindigkeit des Gelderhalts ist somit auch ein ausschlaggebendes Kriterium, denn simple Kredite werden heute binnen 36 Stunden ausgezahlt.
• Vorzeitige Tilgung – sie sollte in jedem Fall kostenlos sein. Auch die vorzeitige Gesamttilgung ist bei vielen Krediten heute ohne Entschädigungszahlungen möglich, wobei es hier teilweise zeitliche Fristen gibt. Es kann sein, dass die Rückzahlung ohne eine Gebühr nur im letzten Halbjahr der Laufzeit möglich ist.

Grundsätzlich darf es bei einem Kredit niemals ausschließlich um die Kosten gehen. Gerade bei eiligen Krediten oder Darlehen über eine längere Laufzeit spielen die zusätzlichen Konditionen und Sicherheitsmöglichkeiten eine tragende Rolle. Es gilt die Regel: Umso länger die Laufzeit, desto sicherer muss der Kreditvertrag für den Kreditnehmer sein.

Fazit – vergleichen und sparen

Wer einen guten Kreditvergleich durchführt und vorab seine Bedürfnisse und Wünsche gut kennt, der findet heute nicht nur günstige, sondern wirklich gute Kredite. Digitalkredite können binnen weniger Tage ausgezahlt werden, bequem kombiniert mit Ratenpausen und vorzeitigen Tilgungsmöglichkeiten. Doch auch die eigene Bonität spielt eine wichtige Rolle. Eine gute Nachricht gibt es hier für Selbstständige und Unternehmer, denn über das Internet finden sie trotz nachteiliger Voraussetzungen mittlerweile recht zuverlässig einen günstigen Kredit.